氢氧化钴受热易分解在银行理财产品方面闯关上梁山露卫生巾

  京华时报[微博]读者秦女士,今年60岁。去年丈夫去世,留下家庭积蓄200万。丈夫的产业交给职业经理人打理,每月给秦女士按股分红。秦女士打算将这笔遗产作为孙子教育基金。秦女士自己每月的退休金有5000元,足够自己生活。此前她丈夫已经替两人购买养老型及医疗等保险。秦女士想问问理财分析师,该如何打理这200万元,自己的情况该如何理财?

  >>理财分析

  秦女士家庭的理财目标包括两方面,一是如何使家庭积蓄在风险承受能力下做到保值增值;二是准备小孩教育金。通过秦女士提供的家庭成员基本情况,目前处于家庭退休期。家庭结余200万元,结余比率较高,但无投资资金,财务自由较宽裕。结论是,投资性资产过低,需合理增加使现有资产和未来结余增值。总体规划建议:1.通过风险较低、收益稳定的长期投资积累孙子教育金;2.风险承受范围内配置投资资产提高收益率,使资产保值增值。

  >>理财规划

  (一)孙子教育金规划

  小孩上大学的费用,建议两种方式,一是投资性资产增值积累;二是保险产品积累。以保险产品为例,可以选择一次性或5年、10年期缴,子女18-21周岁每年按保额的50%给付大学教育金,28周岁给付保额的300%作为成家立业金。根据孙子的年龄考虑未来大学学费的金额选择合适的保额来确保届时的大学教育金,考虑秦女士资金实力较强,且年纪稍高,建议秦女士采取一次性缴清的方式投入。

  (二)投资性资产配置

  秦女士家庭处于退休期,年纪也已60周岁,建议秦女士通过风险较低的产品实现资产的保值增值。在银行理财产品方面,目前产品线较为丰富,秦女士可以配置10万元左右的现金管理类产品保持高流动性作为紧急备用金;选择存款增值服务或者理财产品购买起点为50万元的

  创新型人民币理财产品,获取较稳定的收益率。另外,秦女士可以购买一些黄金实物,未来送给孩子和孙子更为方便。

  京华时报记者 余雪菲

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  【理财案例】

  郝先生今年30岁,目前在苏州工作,是一名技术人员,每月薪资8000元,有五险一金。妻子每月5000元,也有五险一金。夫妻俩育有小孩刚三岁,平时父母照顾着,一家人每月吃住开销4000元,下半年小孩需要上幼儿园,预计一个月要新增开支1000元。现有12万元的存款,没房产,没有其他的任何投资理财。

  【理财目标】

  1、想在两年内买80万左右的房子;

  2、想给孩子和太太买保险;

  为了能顺利买房,希望嘉丰瑞德理财师给予专业的家庭理财建议。另外,银行中的11万元存款,今年即将到期了,想购买一些银行理财产品,买哪种好呢?

  【案例分析】

  从郝先生家的财务情况可以看出,夫妻俩月收入13000元,再除去每月4000元的家庭生活开支,每月还能结余9000元,1年108000元,2年216000元。而且家庭目前存款仅12万元,要想在两年内买80万左右的房子,嘉丰瑞德理财师认为可能会有些压力。为此,郝先生家前期需要多做一些准备,积极工作赚钱,合理消费,努力攒钱,再适当做一些投资理财,让闲置资金增值。其次,在买房时建议采取公积金+商业贷款的方式,要比纯商业贷款的方式,月供压力会小些。

  【理财建议】

  分析了郝先生家财务情况,并结余家庭的理财目标,嘉丰瑞德理财师给予他以下几点理财建议:

  1、现金规划

  郝先生现有的资产配置,流动性资产有些偏低,应该至少保持3-6个月的家庭生活月开支,即2万元比较适宜,若以后孩子上学,家庭月开支再适当调整,增加一些。这部分资金可以选择存货币基金中,1年也有4%左右的收益,要比存活期利息翻倍,资金也能随用随取。

  2、保险规划

  保险是家庭经济保障之一,郝先生和太太都有基础社保,而要想退休后保持现在的生活品质,嘉丰瑞德理财师建议要增配一些商业保险,比如夫妻俩各配置一份意外险和重大疾病险,提高整体保障。此外,孩子保险方面,考虑到孩子以后的教育金问题,可以考虑购买教育类的保险,一来帮助储备教育金,二来也起到一定的保障功能。但家庭保费一定不可超过年收入的10%为宜。

  3、投资规划

  对于像郝先生这样普通的工薪家庭,比较适合配置一些比较稳健的理财产品。比如年化收益率4%~6%左右的银行理财产品,投资门槛不高,5万左右,收益较稳定,以及一些固定收益类理财产品。而且,银行储蓄利息会因降息下调。所以,此时郝先生家在投资规划方面需作进一步调整,让资产投资收益最大化。

  4、购房规划

  郝先生计划在2年内买房,但是根据目前家庭的收支和资产情况,买房经济方面会有点压力。为了能缓解部分买房压力,嘉丰瑞德理财师建议在买房时采取个人公积金+商业贷款的方式,会比纯商业贷款的月供压力小一些。2年的收入20多万元,12万元存款和最高3万多元的收益,剩余的资金可以进行贷款。假如个人公积金贷款40万元,目前年利率4%,商业贷款10万元,年利率5.9%,贷款期限20年,按等额等额本息还款法,月供3134.59元,相对于夫妻俩13000元的月收入来说,压力并不大。但建议最好选择精装现房,买房就可以直接入住,节省装修及租房的费用。

  按照这样的家庭理财规划,郝先生家2年内能顺利买房,且月供压力并不大。此外,家庭保障方面也有了相应的提高,抗风险能力增强。

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  年结余8万元央企单职工家庭,在老家有套市值50万房产,卖还是不卖?

  个案资料

  陈先生,独生子,29岁,央企工作,一线生产主管,年收入约20万元,单位五险一金及补充医疗保险。

  在老家购买了商品房一套,市值50万元,有商贷20万元。已婚,女儿2岁,妻子目前辞职在家照顾孩子,预计女儿上幼儿园后会出去工作。父母均还在上班,有健全的医疗保障。

  家庭目前年结余8万元左右,有存款30万元,轿车一辆。

  理财目标

  为家人设计一个比较全面的保障。

  家庭支柱保额至少覆盖负债额

  陈先生的家庭月收入稳定,父母都有健全的医疗保障,有房有车,不过房屋有贷款,妻子暂无收入,且孩子年龄较小,属于成长型家庭结构。因陈先生是家庭唯一的经济来源,是家里的重要经济支柱,所以首先要考虑的保障规划就是给陈先生购买意外和重大疾病险。

  家庭每年总收入20万元,除去开支年结余8万元,虽然有存款30万元,不过家庭有负债20万元,所以陈先生的保额至少要覆盖负债的资金量。因为如果陈先生发生人身风险,家庭的负债就完全落在无经济来源的妻子身上,这会让妻子不仅承受着丧夫之痛,还要承担养育孩子以及背负债务的重担。

  为了做到有效的风险转移,陈先生的保险额度应该是家庭成员中最大的。建议陈先生的风险保额为30万元,为了不增加家庭负担,保费分20年缴,保障到60岁,每年交12822元。如果发生重大疾病或者意外身故,这笔资金可以偿还商业贷款,还可以保证家庭的基本生活费用。

  如果未出险,那么陈先生60岁还可以领取30万元加上31年的累积红利,这笔资金就可以作为夫妻二人的养老金了。

  理财目标

  15年内在不降低生活品质的情况下送女儿去国外读书(加拿大,澳大利亚,美国)。

  选三只基金定投16年攒留学费

  近几年,出国留学逐渐成为一种潮流,选择出国留学的孩子每年都在递增,而加拿大、澳大利亚及美国更是家长们为孩子考虑送出去的首选国家。因国外消费水平的差异以及汇率差问题,每年的留学费用是需要家长们提前着手准备的。

  如果按照美国公立大学计算,目前每年学费(不包括书本费及生活费)大致需要10万-20万元人民币,那么陈先生至少应为女儿留学准备资金40万元左右。假设陈先生计划将女儿上大学再送到国外,那么女儿现在2岁,至少还有16年的时间为孩子积累留学费用。

  建议陈先生采用基金定投的方式,将财富逐渐积累起来,如果每月定投金额1500元,分散风险建议选择一只指数型基金,一只主动选股的股票型基金,一只债券型基金各投500元,每年总计1.8万元,16年下来总计投入金额28.8万元。假设基金定投平均年增长率在10%,那么加上基金累计增值的收益部分,只要坚持投资,孩子留学的费用问题就解决了。

  理财目标

  5年内更换工作,希望能进修MBA之类的课程,学费一年需要10万元。没想好是否回老家,老家的房子是卖还是不卖?

  老家房子是否卖掉看地理位置

  随着工作阅历的增加,陈先生计划5年内通过进修提高自己的专业能力,以便有机会争取到更好的工作机会。进修费用10万元因是确定的一笔支出,所以建议将现有的存款选择较安全稳定的投资产品进行配置。比如市场上一款万能型保险,保证本金,期限2-5年,2年以上利率4.7%-5.84%,在目前降息经济环境下是很好的安全配置选择。

  陈先生在老家有市值50万元商品房一套,是否考虑卖掉首先要看房子所在城市的位置,如果是二线城市的核心地区,建议暂时保留,因为核心地区配套设施齐全,无论是在升值空间上,还是今后搬回老家居住便利条件上,都是保留房产要考虑的重要因素。

  但如果房子是在非发达城市较偏远的地区,交通不便,升值空间也极为有限,那么搬回老家的可能性也非常小,就建议卖掉房产变现,随着家庭收入的增加可以考虑今后将变现的资金在居住的城市贷款买房子。

  另外贷款利率也是考虑是否变卖房产的重要因素之一,如果今后有可能回老家居住,现在贷款利率正是下降的趋势,只要合理安排好现有资金的配置规划,那么贷款的利息就不会成为家庭的负担,从这个角度看可以考虑保留房产。

  张毅 招商银行万泉河财富中心客户经理

(原标题:卖掉老家房产变现当前不可取)

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锦绣谷传送门训练师所以“不能老买短期理财产品”

  理财提示板:

  购买银行理财产品时需注意的几个要点。第一,投资者首先要搞清楚自己的风险承受能力,了解产品的预期收益和风险状况,不要对理财产品的收益预期过高。第二,重视产品的挂钩标的,通常情况下,挂钩标的为股票、基金、指数或商品的结构性理财产品多为高风险投资,银行可能将其设计为保本浮动收益型或者部分保本型产品。第三,关注产品的赎回条件和期限,不同银行对于提前赎回的规定不同,提前摸清以防不必要损失。

  个人情况:65岁,退休在家

  性格:执着坚守,有自己的见解和坚持

  理财习惯:负责家庭投资理财,对购买理财产品和国债很“拿手”

  最近买点什么产品好?如果有人这么问一个看似专业的人 ,他可能还未了解你,就会回答:买点银行理财产品吧。这简直是个太懒惰的答案―如同被问及怎么穿才时尚,银行理财产品就像牛仔裤搭T-shirt一样,多数情况不会出错,关键时候还可能在一片拼皮连衣裙中脱颖而出。

  但大多数人购买理财产品就像挑选牛仔裤,也有挑错的时候,因为似乎总有那么几个牌子是最适合自己腿型的,但在此之前,我们会花费太多冤枉时间和钱找到那个Mr.Right。

  上周,“理财加油站”栏目介绍了一位有着7年购买基金经验的女性,她的故事代表了中国多数基民的心路历程,由曾经的疯狂购买到后来深度套牢后的绝望。庆幸的是,她在2012年时终于觉醒,并成为了一位愿意积极调整策略的投资者。

  本周介绍一位让人“惊奇”的理财高手,并不是他的能力有多大,而是因为他是一位65岁的老先生,其对金钱的打理能力竟然让他的理财师都“汗颜”,快来跟他学学怎么把自己的钱最安全、最划算地利用起来吧!

  讲述:买理财要“无缝对接”

  王冲是一位 65岁的老人,老伴和他都是退休教师。他通过购买理财产品打理资金已经有十多年的时间。

  “像他这个岁数的老人,来银行买理财产品或存钱的太多了,但是能像王先生这样懂行的,真是让我和小伙伴们惊呆了。”说这话的是光大银行市南支行理财师张丕建。

  原来,由于王冲性格比较倔强,有时还会像小孩子一样任性,再加上听力不好,需要有人耐心地解释,因此每次来行里张丕建都会亲自上前服务。一来二往,通过对王冲的深入了解,他不禁对这位老人佩服得五体投地。

  “每次王大爷找我询问理财时,手中几乎拿满了各个银行的理财宣传折页,而且他感兴趣的多数是短期理财,且永远是选择最快起息的产品。”张丕建说,这一点,在所有他接触的客户中,只有王冲能做到。

  对此王先生骄傲地说道:“我的资金永远是待在现金类产品收益最高的银行当中,虽然有时会为此在各个行间周转,不过我闲着也是闲着,折腾点也没啥。”

  购买理财,由于每种银行理财产品的到期日和起息日都不尽相同,因此便给了王冲更多的选择。“我会在理财快要到期时,到各家银行询问最新的理财产品和起息时间以及额度使用情况,在资金还未到期前已经选择好了承接产品。要保证,两期产品的时间衔接上是最短的,基本都是这边到期另一边当天起息或者隔天起息。”王先生说。

  张丕建说,王先生这样做,无疑大大降低了资金空闲成本,保证了资金几乎都能够在理财中周转而不在活期账户多做停留。“看似简单,其实需要很多耐心和细心,据我观察,他几乎都能做到完美衔接,而且对于理财产品的风险也有很清晰的判断,不是盲目购买。”

  不能只“奔”着高收益率

  王先生对理财产品的购买不仅“无缝对接”,还总结出了自己的一套规律。

  “以前挑理财产品,我都是找预期收益率高的。其实仔细琢磨也不一定合适。”王冲说,一般来讲,期限越长预期收益率越高,但因为某些节点银行资金特别紧张,可能出现倒挂,收益率高的,反而期限短,到期后如果没有合适的产品续上,整体的收益不一定划算。另外,理财产品有募集期,到期后不一定当天到账,前前后后这些日子钱都按活期利息算,所以“不能老买短期理财产品”。

  “就拿我去年买的6.5%的那款产品来说,只有32天的时间。8月初到期后,银行理财产品的收益率就都降下来了。后来我续的产品只有4.8% 的收益率,而且还错过了年底那一拨高峰期。如果我6月份买一只收益率稍微低一点但到12月到期的理财产品,整体收益其实并未降低甚至还会高于实际投资。”王冲头头是道地说着。

  最让理财师张丕建佩服的是,每逢季末,王大爷还会上网将资金转入股市来购买国债和各类债券、央票。“因为那时是银行业普遍回笼资金、充实资本、完善报表的关键时刻,市场利率会得到一定的上涨,我就会在这时买入小赚一笔。”王先生乐呵呵地说,去年6月末钱荒时自己的国债收益达到30%,把他高兴坏了!

  张丕建说,王冲这样的理财经,一年下来,50多万元的存款买理财的收益大概能有5% 的收益,由于流动性强,他还能穿插买国债,年化收益率能达到8% 左右。“王大爷经常挂在嘴边的一句话就是,赚钱的机会千千万,不求那些需要很多专业技术来分析挣钱的产品,就是那些在身边你稍动动脑子就能挣到的也很多。活到老学到老,别让自己的脑子坏掉。”张丕建说,这样的精神,值得很多市民,尤其是年长一些的市民朋友学习。

  了解理财产品怎么买

  近年来,花样不断翻新的理财产品成为银行争取客户的一个重要手段。理财达人王冲老先生虽然没有系统地讲述购买理财产品的一些要点,但是他的实际行动的确是践行了一些基本原则。

  记者通过采访理财师,总结了投资者在购买银行理财产品时需注意的几个要点。第一,投资者首先要搞清楚自己的风险承受能力,了解产品的预期收益和风险状况,不要对理财产品的收益预期过高。第二,重视产品的挂钩标的,通常情况下,挂钩标的为股票、基金、指数或商品的结构性理财产品多为高风险投资,银行可能将其设计为保本浮动收益型或者部分保本型产品。第三,关注产品的赎回条件和期限,不同银行对于提前赎回的规定不同,提前摸清以防不必要损失。

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